文／胡艳明

　　“业务越来越难做，行业竞争越来越激烈”“行里面资金可能并不紧张，主要问题是没有合适的优质客户”“关键要找准方向，发挥更为鲜明的差异化特色。”

　　当记者向信贷、风控、技术、管理等不同条线的银行从业者提出一句话总结过去一年工作感受时，他们给出了上述的回答。

　　即将过去的2018年，国内经济下行压力有所加大，金融监管趋严，金融业经历了从去杠杆到稳杠杆的转变，这也让银行从业者度过了不寻常的一年。

　　信贷经理：竞争越来越激烈

　　2018年是张文踏入银行的第三年，他目前在一家股份行省级分行的公司业务部门担任客户经理。

　　张文所在的银行业务主要集中在上半年，资金流出大头也集中在上半年，上半年他主要忙着联系客户、续贷、放款；下半年主要是寻找客户和为明年做铺垫。

　　“今年（监管）也很严。”他总结道，监管并没有放松的趋势，银行全年度都在调整。在年中，他所在的省分行进行了比较密集的整顿，《通知》《公告》几乎隔几天一份，加上税改、银监指标调整、央行检查……应接不暇。

　　“所以我们上半年要求严，下半年就算放松了，客户的需求也没有上半年大。”张文说。最近他少了跟客户的应酬，多了总结和汇报。“业务越来越难做，说实话。”总结原因，他认为最重要的一点，跟宏观方面经济形势密切相关；第二，虽然放款难度没有加大，但是内部风控审查越来越严，所以说受众面越来越小。“不单指我们一家银行这样，我估计现在市场所有银行都是这样的。”

　　今年11月7日银保监会提出民企融资的“一二五”目标，引导金融机构加大对民营企业融资支持，缓解民营企业融资困境。“一二五”目标具体指倡议银行业新增公司类贷款中，大型银行民企占比不低于1/3，中小型银行占比不低于2/3，争取三年以后银行业对民企贷款占新增公司类贷款比例不低于50%。

　　张文所在的银行总行在不久前也出台了支持民营经济的通知。他说，不久前，行内中高层的领导开会传达了，但是具体还没往下落实。“我们也要对症下药，找到对应的客户。”

　　张文说，需要考量如何在响应政策的同时，又不能让银行的资金放出去收不回来。他认为，扶持民营企业，不同的企业要有不同的扶持方向，根据某个企业的具体情况区别对待。目前，张文所在的省分行在该地区资金投向偏向还是国企、央企及其子公司，“因为这样更稳妥”。

　　因为成功开拓了几家客户，今年张文对自己的收入预计还不错。“大环境是一方面，做业务也凭个人或部门或机构的努力，最重要、最关键的一点就是，市场竞争比以前激烈。”

　　银行之间竞争激烈，对于企业来说，是一件好事情。“一个地区有多家银行进驻对企业来说是个好消息，但是如果说哪家银行不敢做某家企业的业务，估计其他几家银行的可能性也不大。银行虽然存在竞争，但是他们底线保持都是一样的。”

　　风控总经理：优质客户少

　　如果说张文切实感受到了风控的趋严，那么张胜就是银行风控严格的源头。

　　张胜是一家城商行风控部的总经理，是做公司业务的客户经理出身，一路从基层员工做到支行行长、再到总行部门负责人。“行里资金可能并不紧张，但是风控部门却在趋严。资金投放上并不缺钱，现在主要问题是没有合适的优质客户。”张胜告诉记者。“真正的好企业，融资成本低，融资渠道也通畅，可能对银行需求也不是很大。而不好的客户，银行也不想放，出现一种强者恒强、弱者恒弱的现象。”

　　对于目前政策倡导支持民营企业，张胜认为，银行的内部政策肯定会按照监管要求来推动，但是具体到执行层面，虽然容忍度提高，但是从银行风控的角度，还是得看企业是否具备条件，具备条件的企业可能会按照监管要求略微给予优惠，或者加快贷款审批速度。“但要是公司不具备贷款条件，没有抵押物，本身现金流也不足，银行放贷款不是自己往火坑里跳吗？”

　　华泰证券银行分析师沈娟指出，对于民企融资，银行金融机构仍会以市场原则和风险考量为准绳，民企信贷资产加配有待银行信用风险偏好与企业经营效益共同修复来支撑，预计需要过程。实体经济经营效益改善与银行信贷供给意愿提振，还需财政与货币刺激政策进一步落地。

　　而在股权融资方面，张胜所在的银行审核也更严格。他说，目前除小微企业，体量稍微大一些的上市企业的股权质押比例大都处在较高的水平。很多上市企业在资金宽松的时候，拿着股票做融资，再投入实体经济或者其他融资，遇到今年大盘调整的情况，出现风险，股票下跌就需要补仓。

　　“目前很多金融机构在支持民营经济，消化股权质押风险，但风险和损失可能暂时没有报送，等到股市好转，再把报表做平。有些风险可能没看到，更应该看资金的结构，例如应收账款很多，可能也有坏账的风险。”他说。

　　民营银行高管：有压力也有动力

　　2018年，曹阳选择了从某家大型银行出来，跳槽进了一家成立没多久的民营银行。

　　虽然国有大行和民营银行在性质上有差别，但是具体到业务层面，在两家单位做得事情是一致的。目前曹阳所在的银行，主要定位在民营企业客户和小微、“三农”客户。

　　之所以选择进入这家刚刚建立不久的银行，他认为，相比体量较大的传统银行，民营银行在客户获取、信息的持有过程有很大的区别，每个银行的发展都要在根据自身的定位，不管是股东资源方面、分布地区，还是在银行业务看重的主要方向上，要找准方向，将发挥更为鲜明的差异化特色。“我们的方向跟传统金融机构有些差别，我们通过大数据等技术，希望能够实现对一些潜在的小微客户的覆盖，事实证明，这种做法是目前还是比较成功的。”

　　曹阳所在银行的业绩，虽然在民营银行中表现不错，但是相比传统银行，差距还是很大。

　　因为小微企业业务本质特征，需要缓慢积累，才能长期有效。不过，曹阳很有干劲，他告诉记者，作为一个管理者，银行对他的考核更注重覆盖客群、而非传统的营收、利润等考核指标。

　　当然，他也有着自己的烦恼，民营银行负债来源是一直以来的难题，目前民营银行负债主要是同业负债为主。包括他所在的银行等多家民营银行都在跟监管保持沟通，希望能在这方面有升级。

　　例如，近期多家民营银行纷纷推出“智能存款”业务，无需客户提前预设存期，系统自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型。但由于利率偏高，扩张速度很快，监管对个别银行进行了窗口指导。

　　国信证券银行分析师王剑曾建议，在监管上加大奖励性的指标倾斜，如在不良容忍度、贴息、税前核销、资本占用、流动性支持等方面，均加大优惠力度，以积极鼓励、引导新老银行探索差异化、特色化的经营发展定位，避免恶性竞争，鼓励民营银行引进新的技术手段，创造性地开展业务。

　　虽然目前发展还有许多要解决的问题，但曹阳认为民营银行的发展潜力很大，大的趋势向好，而且在目前外资金融机构开放的背景下，他对银行业的信心还很大。

　　（应采访者要求，张文、张胜、曹阳为化名）